L’assurance pertes d’exploitation protège les professionnels en cas de sinistre lorsque ce dernier endommage le local ou les équipements professionnels, entraînant une interruption ou une réduction d’activité. Quels sinistres sont pris en charge et comment fonctionne cette indemnisation de la part de l’assureur ?

Lorsqu’une entreprise ou un professionnel est confronté(e) à un sinistre, son activité peut être impactée sur une durée parfois longue. Dans certains cas, l’activité peut même être totalement interrompue. Le chiffre d’affaires baisse forcément tandis que les frais fixes (charges, impôts, taxes, loyers, rémunérations des employés, etc.) restent inchangés.

L’équilibre de l’entreprise est donc souvent menacé. Pour éviter cela, l’assurance pertes d’exploitation indemnise les professionnels assurés le temps que la situation se stabilise et revienne à la normale.

Il y a deux types de garanties prévues pour un contrat d’assurance pertes d’exploitation : les garanties de base et les garanties complémentaires.

• Les garanties de base

  Dans les garanties de base, l’assurance prévoit l’indemnisation des professionnels pour compenser la perte d’activité liée à un sinistre, sur une période donnée ainsi que le remboursement des frais engagés par les professionnels pour continuer l’activité après le sinistre.

• Les garanties complémentaires
  

  D’autres garanties peuvent compléter les contrats d’assurance pertes d’exploitation. En effet, l’assurance peut rembourser les pénalités de retard cumulées par l’entreprise ou le professionnel impacté par un sinistre. Elle peut également rembourser les frais supplémentaires supportés par l’entreprise, pour éviter la perte de clientèle. Dans certains cas, elle peut même couvrir la perte d’exploitation affectant un sous-traitant ou un fournisseur de l’entreprise, qui serait alors indirectement impactée.

Dans les contrats d’assurance pertes d’exploitation de base, les professionnels peuvent être couverts si les sinistres suivants impactent leur activité et leur chiffre d’affaires. Les sinistres sont de type incendie, explosion, foudre, dommage électrique, tempête, grêle, dégâts des eaux, inondations, catastrophes naturelles, attentats, actes terroristes…

D’autres dommages peuvent être ajoutés dans la couverture prévue par l’assurance pertes d’exploitation, comme le vol, le bris de matériel ou de glace, notamment.

Pour contrer la baisse voire l’interruption de l’activité, l’assurance prend le relais sur une période donnée. Cette période doit être définie par une expertise. Pour fixer la période d’indemnisation, il faut prendre en compte plusieurs paramètres :

• le temps nécessaire pour reconstruire les locaux ou le remplacement du matériel,
• le délai de fabrication des produits,
• si l’entreprise peut continuer à travailler partiellement ou non et si elle peut sous-traiter une partie de son activité,
• si le secteur dans lequel évolue l’entreprise est très concurrentiel ou non.

Le coût de la cotisation annuelle de l’assurance pertes d’exploitation est variable. Il varie selon le niveau de risque global de la structure à assurer. Ce niveau diffère selon plusieurs paramètres, dont :

• la nature de l’activité de l’entreprise,
• la valeur des locaux et du matériel utilisé au quotidien,
• la durée d’indemnisation choisie.